Эпидемия коронавируса стала серьезным ударом по бизнесу, самоизоляция негативно сказалась на доходах многих граждан. У некоторых больше нет возможности выплачивать потребительский кредит. Что делать в такой ситуации, выяснил обозреватель «РИАМО в Подольске».
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это временная отсрочка платежей по кредиту. В настоящее время их можно получить в связи с эпидемией коронавируса. Период отсрочки выбирает сам заемщик, но каникулы не могут длиться дольше шести месяцев. Снова начать погашать кредит – частично или по графику – можно в любое время.
«Коронавирусные» кредитные каникулы распространяются на потребительские, ипотечные и автомобильные займы, которые оформили до 3 апреля 2020 года. Однако стоит обратить внимание на условия их предоставления.
Во-первых, размер кредита не должен превышать максимально возможный по закону. По потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей это 300 тысяч рублей, для физических лиц – 250 тысяч рублей, по кредитным картам для физлиц – 100 тысяч рублей, для потребительских автокредитов с залогом автомобиля – 600 тысяч рублей.
Во-вторых, на момент оформления кредитных каникул у заемщика не должно быть ипотечных каникул.
В-третьих, доходы заемщика должны были уменьшиться из-за коронавируса более чем на треть, и здесь потребуется предоставить подтверждающие этот факт документы.
Подтверждающие документы
Оформить кредитные каникулы можно, позвонив в банк. Для подтверждения права на них нужно отправить на почту, сообщенную сотрудником, фотографии или сканы документов о падении доходов.
Заемщик обязан представить документы, подтверждающие снижение своего дохода (или совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения с просьбой о кредитных каникулах, более чем на 30 % по сравнению со своим среднемесячным доходом (или совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Для этого на работе нужно запросить справки 2-НДФЛ.
Причиной снижения доходов может быть потеря работы или вынужденный простой в связи с эпидемией, а также заболевание коронавирусом. Заемщику предстоит подтвердить и эти факты соответствующими документами.
Сроки подачи документов и принятия решения
Заемщик – физическое лицо или индивидуальный предприниматель – вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться в банк с требованием об изменении условий договора и запросить отсрочку по выплате кредита. Дату, когда начнется льготный период, выбирает сам заемщик.
Кредитор после получения требования гражданина о кредитных каникулах обязан рассмотреть его в срок, не превышающий пять рабочих дней. Если решение положительное, заемщику сообщают об изменении условий кредитного договора.
Срок возврата кредита продлевается на срок, который будет не короче одобренного льготного периода.
Проценты за кредит
При предоставлении заемщику льготы в соответствии с законом о кредитных каникулах банк-кредитор рассчитывает новую процентную ставку, которая будет действительна на время действия каникул. По кредитным картам, потребительским кредитам и автокредитам ее размер должен быть определен в размере 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, рассчитываемой Банком России. При этом по ипотечному кредиту указанный в договоре размер ставки сохранится.
Набежавшие за время действия кредитных каникул проценты по кредитной карте можно оплачивать равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода. По остальным кредитам, в том числе ипотечным, – после погашения основного долга.
Таким образом, при стандартном шестимесячном сроке кредитных каникул долг заемщика вырастет на 1/3 размера среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, а по ипотеке – на половину размера ставки по договору займа. Получается, что каникулы не совсем бесплатные. Поэтому заемщику выгоднее при возможности не пользоваться правом на льготу, а продолжать обслуживать кредит.
Факт предоставления кредитных каникул отразится в кредитной истории заемщика как нейтральный для персонального кредитного рейтинга, то есть не понижающий его значение.
Реструктуризация долга
Если доходы больше не позволяют заемщику вносить ежемесячные платежи, он может обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия по кредиту или сделать его реструктуризацию. Банк может на свое усмотрение снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать уже начисленные штрафы и пени.
Кредитные организации обычно идут навстречу тем, у кого есть объективная причина не платить по долгам, кто оказался в сложной жизненной ситуации. Например, тем, кто потерял работу, ушел в декрет или отпуск по уходу за ребенком, сильно заболел или получил травму и временно не может зарабатывать деньги.
Однако стоит помнить, что для реструктуризации долга по кредиту любую причину нужно доказать документами.
Помощь банка
Сбербанк
У большинства банков есть свои программы для клиентов, пострадавших из-за эпидемии коронавируса. Например, в Сбербанке помогают тем, кто заболел и находится на вынужденном карантине, кто частично потерял доход или испытывает трудности с погашением платежей по кредитам.
По ипотечным и потребительским кредитам без ограничения по суммам можно взять отсрочку на срок до шести месяцев, по желанию ее можно увеличить до 12 месяцев.
Держатели кредитных карт могут закрыть их за счет нового потребительского кредита. По нему дадут отсрочку до шести месяцев, в течение которой клиент должен оплатить 30 % от начисленных процентов.
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно подать в банк онлайн-заявку и приложить к ней фотографии или сканы документов.
ВТБ
Банк ВТБ помогает погасить кредиты заемщикам, которые заболели, находятся на карантине, потеряли доход или не могут выехать из-за границы.
По кредитным картам без просроченной задолженности можно взять отсрочку платежей на май. По потребительским кредитам на сумму до 2 миллионов рублей, по автокредитам до 1,5 миллиона рублей и по ипотеке можно оформить кредитные каникулы на срок до трех месяцев.
Оформить каникулы можно на сайте банка, в том числе через чат-бота. Потребуются подтверждающие документы.
Альфа-Банк
В Альфа-Банке действует программа «Кредитный карантин» для добросовестных клиентов с хорошей кредитной историей без просрочек, в том числе в других банках. Причем отсрочку по кредитам можно оформить без документов, которые подтверждают снижение доходов.
Максимальная сумма ипотеки, на которую можно взять кредитные каникулы, составляет 20 миллионов рублей, потребительского кредита – 5 миллионов рублей. По кредитным картам можно обнулить платеж основного долга до трех месяцев, оплачивать нужно будет только проценты.
Подать заявление по ипотеке можно на почту moyplatej@alfabank.ru или в отделении банка, оформить каникулы на потребительский кредит – только в отделении. По кредитным картам для добросовестных заемщиков все минимальные платежи обнулятся автоматически.
Почта Банк
Почта Банк запустил программу «Отсрочка платежа» для тех, кто потерял работу, ушел на простой или в отпуск без сохранения заработной платы и в итоге потерял в более 30 % дохода, а также для тех, кто заболел коронавирусом.
Для получения отсрочки нужно заполнить заявление на сайте банка и прикрепить подтверждающие документы.
Рефинансирование кредита
Рефинансировать – это взять для погашения кредита новый кредит по специальной программе под более низкую ставку, благодаря которой ежемесячный платеж снизится.
Однако ставки по кредитам в настоящее время находятся на историческом минимуме. Сравнить ставку своего кредита со средним процентом на похожие займы в других банках можно в кредитных калькуляторах на сайтах банков и сторонних ресурсах.
Банки редко рефинансируют кредиты своих заемщиков – скорее всего, придется обращаться в другой банк. Для этого должна быть хорошая кредитная история без просрочек. Кроме того, перед рефинансированием заемщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей.
Рефинансирование удобно для заемщиков, которые выплачивают сразу несколько кредитов, так как оно позволяет объединить их в один и под более комфортную ставку.
