Право уходить на ипотечные каникулы появилось у заемщиков в 2019 году после внесения изменений в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Президент РФ Владимир Путин 25 марта 2020 года напомнил об этой возможности в обращении к россиянам в связи с непростой ситуацией из-за коронавируса. Обозреватель «РИАМО в Подольске» выяснила, как оформить ипотечные каникулы.
Главное из обращения Путина по коронавирусу>>
Когда можно взять ипотечные каникулы
Согласно закону, ипотечные каникулы могут длиться полгода. В течение этого времени банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья, но лишь один раз и при определенных обстоятельствах.
Чтобы получить право на каникулы, нужно соблюсти несколько условий: в ипотеку оформлено единственное жилье, размер кредита не превышает 15 миллионов рублей, заемщик еще не брал ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
Есть и другие условия: если средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, а платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
Об этом 25 марта сказал Владимир Путин в своем обращении к гражданам России в связи с пандемией коронавируса: «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30 %, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций».
Уважительной причиной является появление новых иждивенцев – детей, инвалидов I и II групп, людей, которых заемщик взял под опеку или попечительство, – и одновременное снижение среднего дохода за два последних месяца на более чем 20 % по сравнению со средним доходом за предыдущий год, при этом ипотечный платеж превышает 40 % месячного дохода.
Коронавирус в России. Ежедневные сводки>>
Документы для ипотечных каникул
Чтобы оформить ипотечные каникулы, нужно сообщить банку о своем желании сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если заемщик предоставит необходимые документы: письменное заявление, выписку из Росреестра, подтверждение трудной ситуации, согласие владельца недвижимости.
В письменном заявлении нужно указать причину, по которой нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период, в том числе нулевой. Здесь же следует указать срок и дату начала каникул, иначе они по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день подачи заявления.
Каникулы можно прекратить досрочно, но продлить их или снизить выбранный размер платежей нельзя. Поэтому лучше оформить каникулы сразу на полгода и установить на это время минимальные платежи или уведомить об их полном прекращении.
Выписка из Росреестра нужна для того, чтобы подтвердить, что ипотека оформлена на единственное жилье. Ее можно заказать на сайте госуслуг или в МФЦ.
Для подтверждения трудной ситуации набор бумаг может различаться. В него могут входить справка о постановке на учет из службы занятости, больничный лист, справка об инвалидности, справка о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка, справка об оформлении опекунства или попечительства.
Согласие владельца недвижимости нужно, когда залогом по ипотеке стала недвижимость третьих лиц – например, квартира родителей. Они должны дать свое письменное согласие на ипотечные каникулы.
Инструкция: как экономить на ЖКУ во время самоизоляции и удаленной работы>>
Порядок взаимодействия с банком
Документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Некоторые банки разрешают подать их дистанционно – через личный кабинет на сайте организации.
Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, заемщика уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом требований. Если что-то не так, то банк направит дополнительный запрос, и пять рабочих дней начнут отсчитывать с момента предоставления недостающих документов.
Банк может сообщить о принятом решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре, а если нет, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя заемщик предоставил все необходимые документы, можно пожаловаться в Центральный банк России.
Общественный транспорт во время пандемии: как обезопасить себя и близких?>>
Как влияют каникулы на размер долга по кредиту
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга после каникул не изменятся. После их завершения нужно снова выплачивать кредит по прежним правилам. Срок погашения ипотеки увеличится ровно на столько, сколько длились каникулы.
Заемщик, как и до ипотечных каникул, сначала будет гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце – ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул заемщик внесет какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
Порядок оплаты банк отразит в новом графике платежей, который должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
Запасаемся разумно: какие продукты можно хранить длительное время>>
Чем чреваты платежи во время каникул
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снизят сумму переплаты и общий размер долга, а только уменьшат выплаты на сумму досрочных платежей в последние месяцы кредита.
Если сумма платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику, то льготный период автоматически прекратится. Так банк получит сигнал, что финансовое положение заемщика улучшилось и льготный период завершился по его инициативе. В течение трех рабочих дней банк направит новый график платежей.
Поэтому если заемщик неожиданно получил доход, который хотел бы направить на погашение кредита, но его доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на депозите для выплат после окончания каникул.
Как влияют каникулы на кредитную историю
Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю, но не портит ее. Однако заемщик не должен нарушать их условия. Так, задержки выплат уменьшенных платежей по новому графику ухудшат кредитный рейтинг и могут помешать в будущем получать кредиты на выгодных условиях.
Что делать, если на ваше имя взяли кредит>>
Когда ипотечных каникул мало
Если заемщику не хватит каникул, чтобы поправить свое финансовое положение, то лучше сообщить об этом банку. Есть несколько вариантов решения такой проблемы – например, реструктуризация задолженности или рефинансирование кредита.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежей, и они готовы предоставить их и на более длительный срок, чем полгода.
Также можно продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Покупателя можно искать во время каникул. Но так как жилье находится в залоге у банка, то нужно получить его согласие на продажу ипотечной квартиры.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки нужно сформировать финансовую «подушку безопасности» в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока заемщик справится со своими финансовыми трудностями.
Как семье с детьми получить льготную ипотеку>>
Банкротство
В крайней ситуации, связанной с форс-мажорными обстоятельствами, выходом может стать банкротство. В ближайшее время процедура его прохождения должна измениться.
О банкротстве в связи с пандемией коронавируса также высказался Владимир Путин: «Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу».
